Per le aziende produttrici di beni, la RC prodotti è una delle coperture assicurative più importanti in quanto le tutela nel caso di eventuali danni a persone e cose derivanti da difetti del prodotto. Di solito, queste polizze assicurative escludono i danni subiti dall'azienda produttrice causati dai prodotti difettosi, come la riparazione e la sostituzione della merce, ma esistono apposite estensioni sottoscrivibili che consentono di coprire i costi sostenuti per il ritiro dal mercato dei prodotti difettosi o presunti tali.
Definizione di prodotto difettoso
La normativa italiana di riferimento è il Codice del Consumo - Decreto Legislativo 206/2005 che recepisce la Direttiva Comunitaria n. 374/1985 e definisce un prodotto difettoso allorquando "non offre la sicurezza che ci si può legittimamente attendere da questo” e ne identifica il responsabile nel produttore.
Il concetto di sicurezza è stato volutamente concepito in modo molto ampio per tutelare sia l’integrità fisica del consumatore, sia i suoi beni. Infatti, oltre ai danni derivanti da difetti in fase di progettazione o fabbricazione, il produttore è tenuto a rispondere anche dei danni conseguenti a difetti manifestatisi durante l’uso del prodotto.
Con l'estensione del concetto di "sicurezza del prodotto" è aumentato considerevolmente il carico dei danni imputabili al produttore ed il confine fra i doveri di sicurezza del produttore e l'uso diligente dell'utilizzatore è diventato estremamente labile. Pertanto, per tutelare la propria impresa, è fondamentale sottoscrivere una polizza di Responsabilità Civile Prodotti e allegare agli articoli delle informazioni e istruzioni d'uso che possano essere pienamente comprese da qualunque utilizzatore, di qualsiasi formazione culturale, per prevenire possibili fraintendimenti che, per la direttiva 374/85, porterebbero alla quasi inevitabile configurazione della responsabilità del produttore.
Funzione e specifiche della polizza di Responsabilità Civile Prodotti
Con la stipula di questo contratto assicurativo l'assicurato (il produttore) trasferisce, in toto o in parte, il rischio economico derivante dalla produzione, importazione o vendita di prodotti difettosi e garantisce al danneggiato il soddisfacimento del proprio credito.
Come tutte le polizze RC Terzi, anche in questo caso la compagnia assicurativa risarcisce esclusivamente danni cagionati involontariamente a terzi (cioè soggetti diversi dall'assicurato).
I danni risarcibili dalla polizza RC prodotti sono:
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Danni corporali a terzi: lesioni corporali o morte
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Danni materiali a cose distinte dal prodotto difettoso: distruzione o danneggiamento
Nel caso in cui i prodotti indicati in polizza siano componenti di altri prodotti , la garanzia comprende anche gli eventuali danni provocati al prodotto finito.
Clausola di validità Claims Made
La polizza RC prodotti di norma è impostata secondo la formula del "Claims Made", ossia viene considerata come data del sinistro quella in cui avviene la denuncia del danno subito o la richiesta di risarcimento per il prodotto difettoso. Sono, quindi coperti tutti i danni le cui denunce pervengono durante il periodo di validità dell'assicurazione.
In caso di sinistri in serie la data della prima richiesta di risarcimento viene considerate come data di tutte le richieste, anche di quelle presentate successivamente alla cessazione della polizza.
Le compagnie assicurative possono limitare la retroattività della polizza quindi è bene controllare con attenzione le varie clausole.
Prima di ultimare la stipula del contratto è anche importante valutare il mercato in cui si opera: di solito le RC prodotti prevedono una copertura che si estende anche all'estero, tranne USA, Canada e Messico per cui vanno redatte apposite estensioni. Comunque, nel caso di esportazione in paesi esteri, conviene consultarsi anche con compagnie di assicurazioni estere fortemente radicate nel paese in oggetto.
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